Banco Cetelem, la financiera del grupo BNP Paribas en España, es el gran motor del crédito en el punto de venta: electrodomésticos, muebles, informática o reformas financiados en la propia tienda. El problema llega con la tarjeta que a menudo acompaña esa financiación: una revolving contratada en la caja, en dos minutos y sin explicación real de su funcionamiento, que sigue viva años después de la compra original y acumula intereses por encima del 20 por ciento TAE.
Este generador redacta su reclamación a Banco Cetelem S.A.U.: identifica la tarjeta, exige el contrato y los extractos completos, invoca la nulidad por usura con la jurisprudencia del Tribunal Supremo y, subsidiariamente, la falta de transparencia de una contratación hecha en la caja de un comercio. La entidad tiene 30 días para recalcular y devolver. Envíela por burofax con certificación de contenido.
Modelo de reclamación de intereses revolving de cetelem (texto completo)
Este es el texto íntegro del modelo genérico. Sustituya los datos entre corchetes por los suyos, o utilice el formulario guiado de esta página para obtener el documento ya personalizado en Word y PDF, con las variantes legales adaptadas a su caso.
[Nombre y apellidos] DNI/NIE: [DNI o NIE] [Dirección] [Código postal] [Localidad]
Banco Cetelem S.A.U. Servicio de Atención al Cliente [Dirección de Banco Cetelem S.A.U.] [Código postal] [Localidad]
En [Hecho en (localidad)], a [Fecha de hoy]
Asunto: Reclamación de nulidad por usura y devolución de intereses: tarjeta revolving terminada en [Últimos 4 dígitos de la tarjeta]
Burofax con certificación de contenido y acuse de recibo
Muy señores míos:
Soy titular de la tarjeta de crédito de pago aplazado (revolving) terminada en [Últimos 4 dígitos de la tarjeta], emitida por Banco Cetelem S.A.U. y contratada en torno al año [Año aproximado de contratación], a la que se viene aplicando una TAE de aproximadamente el [TAE aplicada, si la conoce (en %)] por ciento.
El interés remuneratorio aplicado a esta tarjeta es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, por lo que el contrato es nulo por usurario conforme al artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura, y a la jurisprudencia del Tribunal Supremo (sentencias 628/2015, 149/2020 y 258/2023, que fija como referencia el tipo medio de las tarjetas revolving publicado por el Banco de España, considerando usurario el que lo supere en más de seis puntos porcentuales).
Subsidiariamente, la cláusula que fija el interés y el mecanismo de amortización revolving no supera el control de transparencia exigido por la jurisprudencia (sentencia del Tribunal Supremo 154/2024, de 30 de enero), al no haberse facilitado información que permitiera comprender su funcionamiento y su carga económica real, por lo que debe tenerse por no puesta.
En consecuencia, les requiero para que, en el plazo máximo de 30 días naturales desde la recepción de la presente, procedan a recalcular la operación y a restituirme todas las cantidades abonadas que excedan del capital efectivamente dispuesto, con sus intereses legales, absteniéndose de comunicar dato alguno sobre esta tarjeta a ficheros de solvencia patrimonial mientras se resuelve la presente reclamación.
De no recibir respuesta satisfactoria en dicho plazo, presentaré reclamación ante el Banco de España y ejercitaré las acciones judiciales que en derecho procedan, con expresa petición de intereses y costas.
Sin otro particular, les saludo atentamente.
Firmado:
[Nombre y apellidos]
Reclamar a Cetelem: tarjetas contratadas en la tienda y financiaciones encadenadas
La contratación típica de una tarjeta Cetelem juega a favor del titular: se firma en la caja del comercio, con el vendedor como único informador y la atención puesta en la compra, no en el crédito. En esas condiciones es muy difícil que la entidad acredite el control de transparencia que exige la sentencia 154/2024: que usted comprendió cómo se amortiza un revolving y cuánto acabaría costando.
- Identifique el producto: Cetelem gestiona préstamos al consumo cerrados (que no son reclamables por esta vía) y tarjetas o líneas revolving; si su cuota es fija mes a mes y el límite se reconstituye, es revolving.
- Compras encadenadas: una misma tarjeta Cetelem suele acumular financiaciones sucesivas de distintos comercios; la nulidad afecta a todo el historial del contrato, no solo a la primera compra.
- Seguros y comisiones: primas de seguro de pagos y comisiones de disposición o mantenimiento entran en el cálculo de lo reclamable si el contrato es nulo.
Por qué puede reclamar a Cetelem: usura y falta de transparencia
Dos caminos conducen a recuperar lo pagado de más a Cetelem. El primero es la usura: conforme a la Ley de 23 de julio de 1908 y a las sentencias del Tribunal Supremo 628/2015, 149/2020 y 258/2023, es nulo el crédito revolving cuyo interés supere en más de 6 puntos el tipo medio de estas tarjetas publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Para contratos anteriores a 2010, la comparación se hace con el tipo de los créditos al consumo, más bajo, lo que amplía las posibilidades de éxito.
El segundo camino es la falta de transparencia (sentencia del Tribunal Supremo 154/2024): si al contratar no se le explicó de forma comprensible cómo funciona la amortización revolving y cuánto acabaría costando, la cláusula de interés se tiene por no puesta. En la práctica ambas vías llevan al mismo sitio: la entidad debe devolver todo lo cobrado por encima del capital que usted dispuso realmente.
Efecto de la nulidad: solo se devuelve el capital dispuesto
Declarada la nulidad, usted solo debe el capital que realmente gastó: Cetelem debe restituir todos los intereses, comisiones y primas de seguro que lo excedan, con sus intereses legales. En tarjetas con años de cuotas, la devolución alcanza con frecuencia varios miles de euros. La acción es imprescriptible: puede reclamar aunque la tarjeta esté cancelada.
Cómo reclamar a Cetelem paso a paso
- Reúna lo que tenga (contrato, algún extracto, el número de la tarjeta) y envíe esta reclamación por burofax con certificación de contenido a Banco Cetelem S.A.U.; si le falta documentación, la propia carta la exige.
- Anote la fecha del acuse de recibo: desde ella corre el mes que la entidad tiene para responder. Valore con calma cualquier oferta de acuerdo comparándola con el total pagado por encima del capital.
- Ante el silencio o una negativa, reclame gratis al Banco de España con la carta y el acuse como prueba de la reclamación previa.
- Como último paso, la demanda judicial: con el criterio de la sentencia 258/2023, los juzgados vienen estimando estas reclamaciones de forma masiva, con condena en costas a la entidad en la mayoría de los casos.
Guarde copia de todo el expediente: es la base de la reclamación ante el Banco de España y de una eventual demanda. Recuerde que reclamar no obliga a cancelar la tarjeta, pero si quiere cerrarla nuestro modelo de reclamación de intereses de tarjeta revolving (versión genérica para cualquier entidad) y las cartas de cancelación de tarjeta completan esta reclamación.
Preguntas frecuentes
Firmé la tarjeta Cetelem al financiar una compra en la tienda, ¿puedo reclamar?
Sí, y su caso es el típico: la tarjeta se contrató en la caja, con prisa y sin explicación del mecanismo revolving. Si la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de las revolving en la fecha del contrato, hay usura (sentencia 258/2023); y aunque no lo superara, la falta de transparencia de esa contratación exprés permite anular la cláusula de interés (sentencia 154/2024). Esta carta invoca las dos vías.
¿Cómo distingo si mi producto de Cetelem es un préstamo normal o un revolving?
Mire la mecánica de pago: un préstamo al consumo tiene un capital fijo, un número de cuotas cerrado y una fecha de fin; un revolving tiene un límite que se reconstituye con cada pago, cuota fija o porcentual e intereses cargados mes a mes indefinidamente. Solo el revolving se reclama por usura con esta carta. Si tiene dudas, pida la documentación con este mismo modelo: el contrato revelará la naturaleza del producto.
¿A quién dirijo la reclamación si la tarjeta lleva la marca de una tienda?
A Banco Cetelem S.A.U., que es la entidad emisora del crédito: la tienda solo pone la marca y el mostrador. El nombre exacto figura en su contrato y en los extractos mensuales. Esta reclamación identifica la tarjeta por sus últimos cuatro dígitos y el año aproximado de contratación, datos suficientes para que Cetelem localice el expediente aunque el comercio original ya no exista.
Terminé de pagar la tarjeta de Cetelem hace tiempo, ¿todavía puedo reclamar?
Sí: la acción de nulidad por usura es imprescriptible, de modo que puede reclamar aunque la tarjeta esté cancelada y sin deuda. Cetelem debe entregarle el contrato y los extractos históricos (esta carta los exige) y devolver todo lo que usted pagó por encima del capital dispuesto, con intereses legales. Si no responde en un mes, siga con el Banco de España y, en su caso, la vía judicial.