Cofidis, filial española del grupo francés Crédit Mutuel, es el gran especialista de la línea de crédito a distancia: créditos contratados por teléfono o internet, sin oficina y sin apenas papeleo, que funcionan exactamente como una revolving aunque no siempre haya tarjeta de plástico. Cuota baja, disposiciones que se reconstituyen y un interés que durante años ha superado con claridad el 20 por ciento TAE: el cóctel clásico que los tribunales vienen anulando por usura.
Este generador prepara su reclamación a Cofidis: identifica el crédito, exige la copia íntegra del contrato y de las liquidaciones mensuales, invoca la nulidad por usura con la jurisprudencia del Tribunal Supremo y la falta de transparencia como vía subsidiaria, y da 30 días a la entidad para recalcular y devolver. Descargue el PDF, fírmelo y envíelo por burofax con certificación de contenido y acuse de recibo.
Modelo de reclamación de intereses revolving de cofidis (texto completo)
Este es el texto íntegro del modelo genérico. Sustituya los datos entre corchetes por los suyos, o utilice el formulario guiado de esta página para obtener el documento ya personalizado en Word y PDF, con las variantes legales adaptadas a su caso.
[Nombre y apellidos] DNI/NIE: [DNI o NIE] [Dirección] [Código postal] [Localidad]
Cofidis S.A. Sucursal en España Servicio de Atención al Cliente [Dirección de Cofidis S.A. Sucursal en España] [Código postal] [Localidad]
En [Hecho en (localidad)], a [Fecha de hoy]
Asunto: Reclamación de nulidad por usura y devolución de intereses: tarjeta revolving terminada en [Últimos 4 dígitos de la tarjeta]
Burofax con certificación de contenido y acuse de recibo
Muy señores míos:
Soy titular de la tarjeta de crédito de pago aplazado (revolving) terminada en [Últimos 4 dígitos de la tarjeta], emitida por Cofidis S.A. Sucursal en España y contratada en torno al año [Año aproximado de contratación], a la que se viene aplicando una TAE de aproximadamente el [TAE aplicada, si la conoce (en %)] por ciento.
El interés remuneratorio aplicado a esta tarjeta es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, por lo que el contrato es nulo por usurario conforme al artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura, y a la jurisprudencia del Tribunal Supremo (sentencias 628/2015, 149/2020 y 258/2023, que fija como referencia el tipo medio de las tarjetas revolving publicado por el Banco de España, considerando usurario el que lo supere en más de seis puntos porcentuales).
Subsidiariamente, la cláusula que fija el interés y el mecanismo de amortización revolving no supera el control de transparencia exigido por la jurisprudencia (sentencia del Tribunal Supremo 154/2024, de 30 de enero), al no haberse facilitado información que permitiera comprender su funcionamiento y su carga económica real, por lo que debe tenerse por no puesta.
En consecuencia, les requiero para que, en el plazo máximo de 30 días naturales desde la recepción de la presente, procedan a recalcular la operación y a restituirme todas las cantidades abonadas que excedan del capital efectivamente dispuesto, con sus intereses legales, absteniéndose de comunicar dato alguno sobre esta tarjeta a ficheros de solvencia patrimonial mientras se resuelve la presente reclamación.
De no recibir respuesta satisfactoria en dicho plazo, presentaré reclamación ante el Banco de España y ejercitaré las acciones judiciales que en derecho procedan, con expresa petición de intereses y costas.
Sin otro particular, les saludo atentamente.
Firmado:
[Nombre y apellidos]
Reclamar a Cofidis: líneas de crédito telefónicas y ampliaciones sucesivas
La contratación a distancia juega a su favor: en un crédito vendido por teléfono o con un formulario web es muy difícil que Cofidis acredite haber explicado la carga económica real del sistema revolving, como exige el control de transparencia de la sentencia 154/2024. Si además la TAE supera el umbral de la usura, la reclamación corre por las dos vías a la vez.
- Sin tarjeta física: si su producto es una línea de crédito sin plástico, indique en el campo de los últimos dígitos los cuatro últimos del número de contrato que figura en los extractos; la reclamación es idéntica.
- Ampliaciones de límite: las subidas de límite ofrecidas por teléfono a lo largo de los años no sanean el contrato; el interés se juzga por las condiciones de la contratación original.
- Seguros asociados: muchas líneas de Cofidis llevan un seguro de protección de pagos cargado mes a mes; sus primas entran en el cálculo de lo que debe devolverse si el contrato es nulo.
Por qué puede reclamar a Cofidis: usura y falta de transparencia
Dos caminos conducen a recuperar lo pagado de más a Cofidis. El primero es la usura: conforme a la Ley de 23 de julio de 1908 y a las sentencias del Tribunal Supremo 628/2015, 149/2020 y 258/2023, es nulo el crédito revolving cuyo interés supere en más de 6 puntos el tipo medio de estas tarjetas publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Para contratos anteriores a 2010, la comparación se hace con el tipo de los créditos al consumo, más bajo, lo que amplía las posibilidades de éxito.
El segundo camino es la falta de transparencia (sentencia del Tribunal Supremo 154/2024): si al contratar no se le explicó de forma comprensible cómo funciona la amortización revolving y cuánto acabaría costando, la cláusula de interés se tiene por no puesta. En la práctica ambas vías llevan al mismo sitio: la entidad debe devolver todo lo cobrado por encima del capital que usted dispuso realmente.
Efecto de la nulidad: solo se devuelve el capital dispuesto
Declarada la nulidad, usted solo debe el capital que realmente gastó: Cofidis debe restituir todos los intereses, comisiones y primas de seguro que lo excedan, con sus intereses legales. En tarjetas con años de cuotas, la devolución alcanza con frecuencia varios miles de euros. La acción es imprescriptible: puede reclamar aunque la tarjeta esté cancelada.
Cómo reclamar a Cofidis paso a paso
- Reúna lo que tenga (contrato, algún extracto, el número de la tarjeta) y envíe esta reclamación por burofax con certificación de contenido a Cofidis S.A. Sucursal en España; si le falta documentación, la propia carta la exige.
- Anote la fecha del acuse de recibo: desde ella corre el mes que la entidad tiene para responder. Valore con calma cualquier oferta de acuerdo comparándola con el total pagado por encima del capital.
- Ante el silencio o una negativa, reclame gratis al Banco de España con la carta y el acuse como prueba de la reclamación previa.
- Como último paso, la demanda judicial: con el criterio de la sentencia 258/2023, los juzgados vienen estimando estas reclamaciones de forma masiva, con condena en costas a la entidad en la mayoría de los casos.
Guarde copia de todo el expediente: es la base de la reclamación ante el Banco de España y de una eventual demanda. Recuerde que reclamar no obliga a cancelar la tarjeta, pero si quiere cerrarla nuestro modelo de reclamación de intereses de tarjeta revolving (versión genérica para cualquier entidad) y las cartas de cancelación de tarjeta completan esta reclamación.
Preguntas frecuentes
Contraté con Cofidis por teléfono y no tengo ningún papel, ¿puedo reclamar?
Sí, y es el caso más frecuente: esta reclamación exige a Cofidis la copia íntegra del contrato, de las condiciones y de todas las liquidaciones mensuales, documentación que la entidad está obligada a entregar sin coste. Con ella podrá verificar la TAE y calcular lo pagado de más. La contratación telefónica, además, refuerza la vía de la falta de transparencia: es difícil explicar un revolving en una llamada comercial.
Lo mío es una línea de crédito de Cofidis, no una tarjeta, ¿aplica la misma doctrina?
Sí: lo relevante no es el plástico sino el mecanismo revolving (disposiciones que se reconstituyen, cuota que apenas amortiza, interés muy superior al normal del dinero). Los tribunales aplican a las líneas de crédito de Cofidis la misma doctrina de usura de las sentencias 628/2015, 149/2020 y 258/2023, comparando la TAE con el tipo medio de las tarjetas revolving publicado por el Banco de España.
¿Qué TAE tienen los créditos de Cofidis y cuándo son usurarios?
Las líneas y tarjetas de Cofidis han rondado históricamente entre el 20 y el 25 por ciento TAE, según producto y año. Son usurarias cuando superan en más de 6 puntos el tipo medio de las revolving en la fecha del contrato (en torno al 19 y 20 por ciento en los últimos años); en contratos antiguos, anteriores a 2010, la referencia es el tipo de los créditos al consumo, más bajo, lo que facilita la reclamación. Si no conoce su TAE, la carta obliga a acreditarla.
Sigo pagando la cuota mensual a Cofidis, ¿dejo de pagar mientras reclamo?
No es recomendable: un impago unilateral permite a la entidad comunicarle a ficheros de morosos y complica su posición. Mantenga los pagos mientras la reclamación se tramita; todo lo pagado de más se recupera con la nulidad, con sus intereses legales. Esta carta requiere además a Cofidis que se abstenga de informar a ficheros de solvencia mientras la deuda esté controvertida.